การผ่อนบ้าน ถือว่าเป็นเรื่องหนักที่จะต้องแบกภาระหนี้สินก้อนนี้ยาวเป็นสิบๆปี และเป็นหนี้ก้อนใหญ่มาก อยากจะจัดการกับหนี้บ้านให้หมดเร็วๆ เรามีทางออกด้วยเทคนิคการผ่อนบ้านให้หมดเร็วด้วยการทำให้เงินต้นหมดเร็วมาฝาก
1. จ่ายเกินทุกงวด
รู้ไหมว่าเงินในแต่ละงวดในการผ่อนบ้านประกอบไปด้วย เงินต้น และดอกเบี้ย ซึ่งในสัญญาธนาคารจะแจ้งให้เรารู้ว่าแต่ละเดือนเราต้องผ่อนชำระเท่าไหร่ ซึ่งโดยปกติเงินค่างวดผ่อนชำระที่เราจ่ายจะไปตัดดอกเบี้ยก่อน หลังจากนั้นจึงไปตัดเงินต้น แต่ถ้าคุณจ่ายเงินเกินกว่าจำนวนที่ทางธนาคารกำหนดให้คุณจ่ายมาในแต่ละเดือน เงินส่วนที่เกินมานั้นก็จะไปหักกับเงินต้นทันที หรือที่เรียกว่าการโปะเงินต้น ซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถผ่อนได้หมดไวขึ้น
2. จ่ายเพิ่มปีละครั้ง
การจ่ายค่างวดเพิ่มปีละครั้งจะคล้ายกันกับการเพิ่มเงินจ่ายในทุกๆ งวด แต่จะต่างกันที่การจ่ายเพิ่มปีละครั้งนั้นจะเป็นการจ่ายเพิ่มอีกงวดนึงแทน จึงกลายเป็นว่าจากเดิมที่คุณผ่อนจ่าย 12 ครั้งต่อปี ก็กลายมาเป็น 13 ครั้งต่อปี แม้ที่จ่ายเพิ่มจะไม่ได้เป็นเงินจำนวนมาก แต่ก็ช่วยลดจำนวนเงินต้นลงไปได้ในระดับหนึ่ง
3. โปะในช่วงอัตราดอกเบี้ยต่ำ
ในช่วง 3 ปีแรกของการผ่อนบ้านจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำ จึงควรจ่ายเงินเพิ่มให้มากที่สุด จะทำให้เงินต้นลดลงไปได้อย่างรวดเร็ว ได้โบนัส เงินพิเศษ ก็พยายามโปะเพิ่มให้ได้มากที่สุดในช่วงนี้
4. ปรับโครงสร้างหนี้
การผ่อนบ้านจะมีรูปแบบดอกเบี้ยแบบ MRR (ดอกเบี้ยแบบลอยตัว) ซึ่งจะมีการเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา จากเดิมดอกเบี้ยอยู่ที่ 3% แต่พอ 3 ปีต่อมา ดอกเบี้ยเป็น 5.5% ทำให้คุณต้องจ่ายเงินเพิ่มอีกจำนวนมาก จึงแนะนำให้ทำการปรับโครงสร้างหนี้กับธนาคารผู้ให้กู้ มีด้วยกัน โดยมีอยู่ 2 วิธี ดังนี้
- Refinance (รีไฟแนนซ์) เป็นวิธีที่จะย้ายหนี้จากธนาคารเดิมไปธนาคารใหม่ ซึ่งให้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่า สามารถทำให้หนี้หมดได้เร็ว
- Retention (รีเทนชั่น) เป็นการปรับโครงสร้างหนี้ใหม่กับธนาคารเดิม คือการปรับลดอัตราดอกเบี้ยลง ซึ่งจะมีความยุ่งยากน้อยกว่าการย้ายไปรีไฟแนนซ์กับธนาคารอื่น หากเป็นลูกหนี้ที่ดี ชำระตรงเวลา ธนาคารจะยิ่งอนุมัติการรีเทนชั่นได้ง่าย
การผ่อนบ้านถือเป็นหนี้ก้อนโต แต่สุดท้ายเราก็ได้บ้านมาเป็นสินทรัพย์ได้อยู่อาศัย ดีกว่าไปเช่าบ้านเสียเงินรายเดือน ลองนำเทคนิคที่บอกไปใช้ วางแผนการใช้เงินดีๆ รับรองหนี้หมดเร็วขึ้น
